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公积金贷款要点
2008.3

一， 我能申请公积金贷款吗？
借款申请人不论本地外地，只要建立住房公积金账户 12 个月（含）以上，同时，足额正常缴存住房公积金 12 个月（含）以上（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处于缴存状态就可以申请公积金贷款，
申请人及其配偶无未还清公积金贷款情况，无信用逾期情况
☆公积金贷款现在没有关于第二套房屋贷款的任何规定。
二、怎样知道是市属公积金和国管公积金，为什么必须知道？
根据贷款人缴存公积金的地点，目前北京公积金贷款主要分为市属公积金和国管公积金（中直公积金极少，流程与国管近似），具体属于哪儿的公积金贷款，由贷款人向本单位负责公积金归集（缴存）的人确认，一般来讲，个人或单位公积金帐号是5开头的为国管。
国管公积金和市属公积金贷款额度计算公式不一样，流程和要求提供材料不一样，所以分清所属公积金是贷款的基础。

三、能贷款多少钱？
公积金最高贷款60万。 其他决定因素如下：
市属
决定市属公积金贷款额度的几个因素：
1.最近月个人公积金缴存额和缴存比例（所以需要贷款人单位开出公积金缴存说明书，以免发生纠纷）。具体最高贷款额算法如下：
（个人缴存额 / 缴存比例 — 400）/ 对应贷款年限的月均还款额
* 对应贷款年限的月均还款额参考最新的等额均月还款参考表（见附件1）例如：贷款年限为10年，对应的月均还款额目前为107.14元
必须注意的是借款人的贷款最长期限有3个影响因素：A、最长30年，B、最长只能计算到借款人和其配偶70周岁，C、贷款期限应低于房屋剩余使用年限（房屋结构钢混最长使用年限57年、砖混47年）
2.房屋面积、合同价格、评估价格
房屋面积超过90平米，最高贷款额为基准价格的7成
房屋面积90平米（含90平米），最高贷款额为基准价格的8成
基准价格为合同价格和评估价格中的低者为准
如果信用评级能到AA，市属公积金能贷到69万，如信用评到AAA，市属公积金能贷到78万。贷款人的信用等级由北京市住房贷款个人信用信息服务中心评定，影响信用等级的因素有学历、职称、财产等。
国管
决定国管公积金贷款额度的几个因素
1.贷款人月均实收收入（参见借款人开具的工作及收入情况证明）
月均实收收入不能少于对应贷款年限所需月均还款额的2倍，同时贷款最长期限与市属的要求相同
2、房屋面积、合同价格、评估价格
房屋面积超过90平米，最高贷款额为基准价格的7成
房屋面积90平米（含90平米），最高贷款额为基准价格的8成
基准价格为合同价格和评估价格中的低者为准
四．需要准备的材料
市属
买方：
公积金缴存说明书（单位开具），身份证（夫妻双方），户口本（夫妻双方，集体户需集体首页复印件），暂住证(非北京户口提供，夫妻双方)，结婚证\单身证明\离婚证，学历证明（大专以上，夫妻双方），职称证（有证者可提高信用夫妻双方），房产证（有房产者可提高信用）
卖方（本人提供）：
银行借记卡、房本（有抵押的一定要先解压）、本人身份证
国管
买方：
公 积金缴存查询单2份（建行出具），收入情况证明2份（夫妻双方，国管提供格式），1寸照片3张（夫妻双方），身份证（夫妻双方），户口本（夫妻双方，集体 户需集体首页复印件），暂住证或工作居住证(非北京户口提供，夫妻双方)，劳动合同（非北京户口提供，夫妻双方），结婚证\单身证明\离婚证
卖方：
建设银行活期存折，房本（有抵押的一定要先解抵押），身份证（夫妻双方），户口本（夫妻双方，集体户需集体首页复印件），暂住证或工作居住证(非北京户口提供，夫妻双方)，结婚证\单身证明\离婚证，同意出售证明（配偶提供）
☆ 如果借款人身份证与户口所记载的地址本不再同一个市的是不可以办理的，必须要到户籍所在地更改一致。

五.公积金办理流程及时间
市属
市属公积金操作流程及提交资料清单、相关时间

办理步骤                     时效                        地点            参加人
签约                                                 店面          买方 卖方 经纪人

携带相关资料公司面签  资料齐全当天   链家总部     买方 卖方 交易中心

审核,组卷              资料齐全当天完成  链家总部                  交易中心

办理预审,评估      7个工作日       公积金贷款中心                 交易中心

初审                   7个工作日       公积金贷款中心   买方 卖方 交易中心

面签                   3个工作日       公积金贷款中心          买方 交易中心

过户                                        房地局                             交易中心

放款               见房屋产权证后10-15个工作日                           卖方

需要卖方提交的资料：
未婚
本人身份证原件
本人银行卡原件
房屋产权证原件
未婚：未婚声明（标准格式）
离异：离婚证原件、判决书/民事调解书原件
注：非北京市户口须同时提供暂住证原件
已  婚
夫妻双方身份证原件
夫妻双方户口本原件
房屋产权证原件
本人银行卡原件
结婚证原件
配偶同意出售证明
注：非北京市户口须同时提供暂住证原件

需要借款人提交的资料：
未  婚
本人身份证原件
本人户口本原件
大专以上提供学历证明原件
公积金缴存情况说明书
未婚：单身证明
离异：离婚证原件、判决书/民事调解书原件
注：非北京市户口须同时提供暂住证原件
已  婚
夫妻双方身份证原件
夫妻双方户口本原件
主借款人大专以上提供学历证明原件
夫妻双方均有公积金的需夫妻双方提供公积金缴存情况说明书
结婚证原件
配偶同意出售证明
注：非北京市户口须同时提供暂住证原件
☆借款人在链家总部预交评估费1500（最终按实际评估值3‰收取，最高1500） ，在管理中心面签时现场缴纳担保费（按借款额5‰收取，最低300）
国管流程
国管公积金操作流程及提交资料清单、相关时间
办理步骤                        时效        地点                 参加人

签约                                           门店         买方  卖方 经纪人

携带相关资料公司面签   当天完成    链家总部       买方 卖方 交易中心

审核.组卷,评估      7个工作日完成   链家总部、评估所         交易中心

初审                7-10个工作日完成   国管局                 买方 交易中心

过户                                           房地局           买方 卖方 交易中心

面签   新产权证后7-10个工作日完成   银行                   买方 交易中心

放款                10-15个工作日完成                                       卖方

需要卖方提交的资料：
未婚
本人身份证原件
本人银行卡原件
房屋产权证原件
未婚：未婚声明（标准格式）
离异：离婚证原件、判决书/民事调解书原件
注：非北京市户口须同时提供暂住证原件
已  婚
夫妻双方身份证原件
夫妻双方户口本原件
房屋产权证原件
本人银行卡原件
结婚证原件
配偶同意出售证明
注：非北京市户口须同时提供暂住证原件

需要借款人提交的资料及费用：
未  婚
本人身份证原件
本人户口本原件
大专以上提供学历证明原件
公积金缴存证明（凭身份证原件到公积金缴存行开具）
借款申请人工作及收入情况证明
未婚：未婚声明（标准格式）
离异：离婚证原件、判决书/民事调解书原件
注：非北京市户口须同时提供暂住证原件及劳动合同
已  婚
夫妻双方身份证原件
夫妻双方户口本原件
主借款人大专以上学历证明原件
夫妻双方均有公积金的需双方提供公积金缴存证明
夫妻双方提供借款申请人工作及收入情况证明
结婚证原件
注：非北京市户口须同时提供暂住证原件及劳动合同
☆借款人在链家总部预交评估费1500（最终按实际评估值3‰收取，最高1500） ，在管理中心面签时现场缴纳担保费（按借款额3‰收取，最低300）和170元的抵押费

六.具体问题
1.公房的公积金贷款能否做低合同价？
答：贷款的合同价和过户的合同价一致。
2.公积金贷款是不是必须见本放款？
答：必须
3..担保费的具体含义？交给谁？
答：担保费是指由北京市贷款担保中心作为担保人，为通过公积金管理中心审批的借款人提供连带责任保证担保。
（国管）签署借款合同时交纳贷款额3‰的担保费和170元的抵押费
（市属）交纳贷款额5‰的担保费
4.公积金管理中心与放款银行的关系？
答：借款申请人签署借款合同后由银行准备相关资料提交公积金管理中心开据信汇后发放贷款。
5.新房本下来后抵押需要多长时间？
答：3-6个月，由担保中心办理，办理完成后担保中心通知借款人到担保中心领取。
6.公积金贷款正在还款中，如果单位变动公积金帐户不再缴存，会出现什么状况?
答：本次贷款已经发放就不再受缴存的影响。
7.如果是商业贷款，公积金怎么提取，一年能提取几次?
答：公积金由单位提取，能提取几次也是单位规定的。
8.现在公积金贷款是否能见契税票给业主放款?
答：不能见契税放款，必须见到新的房屋产权证才可给业主放款。
9.公积金和商贷是否可以做混合贷款？
答：只有国管公积金可以做混合贷款，流程基本和国管流程一样，区别在于要见到他向权力证才可发放贷款。
10.客户的公积金转按揭能做吗？
答：现在公积金业务不可以做转按揭也不可以垫资
11.公积金如何还款相关的问题
答：现在公积金实行自由还款法，月供只限定最低限不限定最高限。
12.公积金贷款贷下来的款项,如有公证的委托人,可以打到委托人的帐户里面吗?
答：不可以，公积金贷款只可以拨付到原房屋所有人的银行账户里
13.公积金的缴存可以直接还月供吗？
答：一般不可以，只有采取市属公积金购买城八区房屋，并选择交通银行还款的才可以。（借款人必须有住房公积金联名卡）
14.如何衡量公积金的贷款资质？（如A，AA，AAA）
答：借款人资质由信用中心评定，一般考虑借款人职称、工作年限、学历、工作单位、收入等等，具体结果由信用中心的信用系统得出，个人无法推测。
15.在公积金贷款中，是否可以夫妻或者子女共同购买，如果可以，如何做？
答：公积金贷款中对共同购买者没有限制，但只有夫妻才可以成为共同借款人也必须为共同借款人。
附1： 北京住房公积金管理中心住房公积金贷款等额本息还款月还款额参考表（现行利率）

贷款期限(年)  贷款年利率(%)  月均还款额(元) (借款1万元)
1                  4.77                  855.02
2                  4.77                  437.68
3                  4.77                  298.68
4                  4.77                  229.25
5                  4.77                  187.66
6                  5.22                  162.07
7                  5.22                  142.38
8                  5.22                  127.65
9                  5.22                  116.24
10                  5.22                  107.14
11                  5.22                   99.74
12                  5.22                   93.60
13                  5.22                   88.43
14                  5.22                   84.02
15                  5.22                   80.23
16                  5.22                   76.93
17                  5.22                   74.04
18                  5.22                   71.50
19                  5.22                   69.24
20                  5.22                   67.22
21                  5.22                   65.41
22                  5.22                   63.78
23                  5.22                   62.30
24                  5.22                   60.97
25                  5.22                   59.75
26                  5.22                   58.64
27                  5.22                   57.62
28                  5.22                   56.68
29                  5.22                   55.83
30                  5.22                   55.03